Rady ze světa peněz: Potřebujeme životní pojištění?

Někdy od klientů slýchám otázku, zda vůbec potřebují životní pojištění? Moje odpověď zní: Ne, pokud v případě výpadku jejich příjmu dál utáhnou všechny náklady, a to až do smrti. Drtivá většina lidí s dětmi a případně i vyššími dluhy (leasing, hypotéka) se bez životního pojištění neobejde.

Před uzavřením pojistky je dobré vědět, jaká životní pojištění finanční trh nabízí. Zkušený finanční poradce by vám měl, na základě vašich individuálních požadavků a potřeb, umět poradit, zda zvolit rizikové, kapitálové, investiční či flexibilní. Špatně vybrané pojištění, nejenže nebude plnit funkci, kterou má, ale stane se také zbytečným vyhazováním peněz.

Dobře si promyslete, jestli mají pro vás smysl případná doplňková připojištění. Příkladem může být životní pojištění pro případ smrti. Jestliže jste svobodní a bez závazků, je pro vás pojistná částka na smrt vlastně nepodstatná. Pro případy, kdy lidé žijí sami a nemohou se v případě problémů finančně spoléhat na nikoho jiného, je na místě spíše pojištění trvalých následků úrazu, denních dávek v případě nemoci či úrazu a denního odškodného při úrazu.

Výše pojistné částky

Rodiny s malými dětmi, které se pořídily vlastní bydlení na hypotéku, splácejí leasing, aby mohly do nového auta dát kromě dětí i kočárek, nebo se rozhodly čerpat úvěr na rekonstrukci bytu, budou mít na životní pojistku jistě jiné nároky. Zvláště tehdy, pokud smrtí nebo vážným úrazem jednoho z vás by se vaše rodina mohla ocitnout ve finanční tísni.

Doporučením je, abyste zvolili výši pojistné částky tak, aby kryla výpadek příjmu minimálně na rok, lépe však na dva až tři roky. Obecně se dá říci, že pojistná částka, kterou pojišťovna v případě smrti vašim blízkým vyplatí, by neměla být nižší než váš čistý roční příjem.

Může se to zdát bezohledné, ale pro rodinu je vážný úraz větším finančním problémem než smrt. Člověk nevydělává, ale spotřebovává, je například nutné upravit bydlení, jsou zvýšené nároky na lékařskou péči apod. Z těchto důvodů bude lepší vyšší pojistná částka pro případ následků úrazu.

Univerzální řešení vhodné pro všechny bohužel neexistuje. Vždy je třeba vycházet zejména z příjmů a výdajů jedince či rodiny. Pojistné částky na vážná rizika by se měly pohybovat v řádech vyšších statisíců až milionů.

I hypotéku jednou splatíte a děti jednou vyrostou. Vyberte si proto takové pojištění, u kterého můžete pojistnou částku měnit. V době, kdy například splatíte hypotéku, už možná nebudete potřebovat tak vysokou pojistku.

Ing. Lenka Bozková
Článek byl otištěn v Břeclavském deníku - Novém životě 26.10.2017. Ostatní články najdete zde.

2017 10 26