Rady ze světa peněz: Existuje ideální životní pojištění?

„A kdyby se mi něco stalo, tak to za mě zaplatí pojišťovna,“ chlubí se často klienti kvalitou svých pojistných smluv. Málokterý z nich má představu, co všechno se musí stát, aby pojišťovna vůbec něco plnila.

Často se také setkávám s konkurenčními nabídkami, které při bližším prozkoumání vůbec konkurenční nejsou. Pravda, jsou velmi levné, ale prakticky nezahrnují téměř nic.

Hodně klientů a bohužel i finančních poradců přistupuje k ošetření rizik skládačkovým způsobem – začneme u autonehod, připojíme k tomu hospitalizaci, když se hodně rozjedeme, tak třeba vážné nemoci… a to by mohlo stačit, ne?

Tento přístup je zásadně chybný. Když se vám něco stane, tak vám vypadne příjem. Není z čeho platit složenky. A plynárny nebo banku naprosto nezajímá, jestli své účty neplatíte kvůli zlomené noze nebo komplikované angíně. Inteligentní zajištění příjmu by mělo pokrývat ideálně všechny situace, které mohou vést k výpadku peněz.

Ideální životní pojištění vám zajistí příjem od pojišťovny v těchto případech:

  • Skončil jsem na nemocenské (pro OSVČ, kteří si nemocenskou neplatí – opravdu nemůžu pracovat a ležím v posteli) a je jedno, jestli kvůli úrazu nebo viróze.
  • Jsem invalidní, tedy dlouhodobě nemohu vydělávat tolik, kolik bych potřeboval.
  • Zůstal(a) jsem s dětmi na OČR (ošetřování člena rodiny), čímž rodině vypadl můj příjem.
  • Kvůli zdravotnímu stavu dítěte či jiného člena rodiny s ním musím zůstávat doma.
  • Nečekaně jsem přišel o práci.
  • Nemůžu vydělávat, protože neexistuji, tedy zemřel(a) jsem.

Narovinu, žádné takové pojištění neexistuje a to ze dvou důvodů:

  • Některá rizika nelze z dostupných zdrojů ocenit, tedy ani stanovit jejich cenu
  • Lze odhadovat, že cena tohoto ideálního pojištění by byla velmi vysoká a takový produkt by byl prakticky neprodejný.

Každé životní pojištění je tedy kompromisem mezi ideálem a realitou. Dobrý finanční poradce dokáže zjistit, jaká je klientova realita, jeho konkrétní životní podmínky, jaká rizika u něj hrozí a s jakou pravděpodobností. Což se špatně počítá a nezřídka i velmi špatně odhaduje.

Pojišťovny naopak využívají situace, kdy klient (v horším případě ani poradce) riziko nedokáže vyhodnotit, zatímco pojišťovna ano. Vznikají tak pojistky, které oslňují cenou, ale klient si za ně kupuje luxusní zajištění příjmu pro případ zcela ojedinělých událostí.

Ing. Lenka Bozková
Článek byl otištěn v Břeclavském deníku - Novém životě 12.10.2017. Ostatní články najdete zde.

18